Assurez-vous contre le dégât des eaux !

9 mars 2011 0 commentaire

Qui n’est pas arrivé au travail, un lundi matin pétri de bonnes résolutions pour commencer la semaine sur des chapeaux de roues, et s’apercevoir avec consternation, le manteau encore sur les épaules, que son entreprise – son commerce ou son cabinet- était devenu durant le week-end une piscine, les murs une éponge bien imbibée et la moquette, un jardin qui vient d’être arrosé. Le dégât des Eaux (DDE) est l’un des sinistres les plus courants, les plus anodins qui  touchent régulièrement nos locaux professionnels. Il est même relativement récurrent lorsque votre commerce est situé en rez-de-chaussée, que vos bureaux occupent le dernier étage de l’immeuble ou que votre voisin du dessus, dispose d’une superbe terrasse. Tous les assureurs vous le diront ces situations sont des  zones à risques. Inutile d’évoquer ici la proximité d’un étang, d’un réservoir ou d’une rivière car ces dispositions sont relativement rares dans les métropoles.

Pour le DDE, les causes sont toujours les mêmes. Tout d’abord la faute qui incombe à un tiers, le voisin qui a laissé couler un robinet près de la machine à café ou un joint défectueux d’alimentation d’un laboratoire qui a lâché. La maladresse ou l’inattention peuvent aussi venir de chez vous, l’oubli, l’absence de précaution, une porte fenêtre  laissée ouverte pour aérer qui fait pénétrer l’eau ruisselante, une chasse d’eau des toilettes de l’étage détraquée, un petit réfrigérateur de bureau dont on a oublié de fermer la porte et dont la glace fondue se répand sur l’ordinateur portable posé à proximité. Ensuite, les catastrophes naturelles, les tempêtes, la neige dont l’eau s’infiltre par la toiture ou par les  façades ou un événement exceptionnel tels que la rupture d’une canalisation municipale des eaux usées, le refoulement d’égouts ou l’intervention des Pompiers dont les lances sont heureusement efficaces et généreuses mais ne sont pas des frappes chirurgicales.

Alors quand cela arrive vous êtes bien embêté pour vos meubles, vos outils informatiques, votre stock, votre vitrine, vos archives. Et pas tellement par la crainte de ne pas être assuré. Si vous avez payé votre prime d’assurance aucun souci à vous faire: Tous les contrats d’assurance multirisques professionnels comportent une garantie DDE.  Vous pouvez la retrouver dans les conditions particulières – le contrat – que vous a remis votre assureur ainsi que dans les dispositions générales un livret, assez technique, afférent au contrat qui doit se trouver dans votre placard et que vous n’avez jamais regardé. Mais ne vous inquiétez pas plus que de raison,  les assureurs couvrent la plupart du temps les « dommages matériels au bâtiment ainsi qu’aux matériels, marchandises… les embellissements… les frais de recherches de fuites y compris les frais de remise en état qui s’en suivent… »

La seule poire d’angoisse est l’étendue et le montant des garanties couvertes. C’est la question primordiale. Et c’est là que vous allez pouvoir commencer à éponger… votre front ! Les montants d’indemnisations prévus au contrat seront-ils suffisants pour payer le remplacement des biens endommagés, permettre la réfection du plafond, des murs et régler les frais financiers de crédit-bail ou de relogement ? En effet, depuis la souscription de votre contrat, votre entreprise a grandi, vous avez embauché, votre équipement s’est étoffé mais votre contrat, si vous n’avez pas eu le moindre incident, n’a pas réellement bougé. Si, votre prime d’assurance a régulièrement augmentée. Mais vos garanties ?

Alors dès que vous avez un moment, sortez votre contrat et comparez le montant de garanties aux sommes qu’il faudrait investir pour remplacer vos biens si vous étiez, demain, victime d’un DDE. Cela est peu enthousiasmant mais demandez à votre assureur de faire un point actualisé sur votre contrat. Et si les conditions vous semblent prohibitives faites jouer la concurrence. Aujourd’hui,  beaucoup de contrats se valent ! Et n’oubliez-pas qu’en cas de sinistre DDE, si vous êtes responsable vous pouvez voire déduire une franchise,  que certaines des garanties sont  « plafonnées » en « nombre de fois l’indice » et que l’on remboursera des factures toujours hors taxes, si vous êtes un professionnel.

Bernard COHEN-HADAD, fondateur de assurersapme.fr

Article publié en mars 2011 : Dynamique entrepreneuriale

TPE-PME: Assurer sa retraite

16 février 2011 0 commentaire

La grande querelle sociale de la décennie 2010-2020, restera, avec l’emploi, celle del’avenir de nos retraites. Comment financer les retraites ? Comment allonger la durée du travail tout en considérant la pénibilité ?

En l’absence de réponses définitives les entrepreneurs vont continuer de vivre dans un climat de morosité. En effet, le moral des patrons est loin d’être au beau fixe puisque, selon le baromètre CGPME-KPMG, 69 % des patrons de PME interrogés sont inquiets pour l’économie française. Depuis de nombreuses années les entrepreneurs ont été sensibilisés sur les outils de santé et de prévoyance pour leur personnel, laissant ainsi au second plan l’avenir de leur propre retraite. Le patron de PME a relégué aux occasions de graves accidents de santé ou au moment de céder son entreprise « le problème » de sa retraite. Il a privilégié des investissements faits traditionnellement dans la pierre ou les valeurs mobilières. Les fonds tirés de la cession de l’entreprise venant, en plus, garantir une certaine qualité de vie. Mais la crise a balayé ces certitudes, rappelant que rien n’est jamais acquis.

Les patrons de PME savent qu’ils ne peuvent pas compter exclusivement sur le régime de répartition, même si la loi est venue périodiquement corriger la différence de traitement qui existe avec le régime salarié. La capitalisation –l’épargne – est indispensable pour s’assurer le maintien d’un bon niveau de vie.

Deux dispositifs simples mais essentiels permettent, si l’on ne s’y prend pas trop tard – c’est-à-dire une bonne dizaine d’année avant la retraite – de constituer un bon « matelas ».

Pour les TPE-PME le dispositif phare reste incontestablement le contrat de type Madelin auxquels ils sont sensibilisés par leur assureur ou leur expert-comptable. Ce contrat recèle beaucoup d’avantages puisqu’il permet tout d’abord au gérant non salarié, au commerçant, à l’indépendant libéral, voire au conjoint collaborateur, de faire de la capitalisation tout en défiscalisant du bénéfice imposable. Il permet ensuite au chef d’entreprise, en cas de décès avant la retraite, de protéger sa famille et de s’exonérer, en cas de cessation d’activité, du versement des cotisations. Enfin, le capital versé pendant l’épargne, ainsi que la rente servie pendant la retraite, ne sont pas soumis à l’ISF. Le Madelin cache quelques désagréments : l’obligation est de verser, chaque année, une cotisation minimale déterminée à la souscription du contrat, le fait que les sommes payées au moment de la retraite le sont en rente et non pas en capital, et enfin l’impossibilité de faire un rachat ou une avance, sauf cas exceptionnel. L’autre dispositif est le contrat d’assurance vie classique. Le placement préféré des français. Il bénéficie d’une fiscalité avantageuse, si on le laisse aller à son terme. Les assureurs et les banquiers en vantent souvent les mérites. Les produits sont standards, l’épargne disponible, à tout moment, et sur la longue durée c’est toujours rentable. Il convient cependant de prendre en considération le choix des supports – les diversifier et préférer les fonds en euros – et bien négocier les frais de gestion.

C’est pour cette raison qu’il vaut mieux faire appel à un professionnel qui aura la possibilité de vous présenter différentes offres, et mettre en place une gestion sur mesure.

Bernard COHEN-HADAD, fondateur de assurersapme.fr

Article publié en février 2011 : Dynamique entrepreneuriale

L’assurance de l’activité

10 décembre 2010 0 commentaire

On peut se demander, en lisant dans les journaux d’annonces légales la multiplication de certaines créations dans le secteur du bâtiment, des spa et salons de massage, des formes diverses de restauration rapide… si de tels projets sont réellement porteurs d’une expertise pour ne pas dire d’un savoir-faire. On ose le souhaiter.

La loi rend facile la création d’une entreprise et c’est un acquis important. Mais on ne s’improvise pas tous les jours – quels que soient les dons que l’on peut présenter en amateur et les succès obtenus entre amis le week-end – professionnel de la peinture, masseur qui soulage ou cuisinier inventif. Fort heureusement un certain nombre de professions sont réglementées dans l’intérêt des tiers afin de les protéger des conséquences des actes professionnels, ceux de leurs salariés, sur eux-mêmes, leur entourage, leur patrimoine ou sur l’environnement.

C‘est pour ces raisons que l’assurance de l’activité trouve naturellement sa raison d’exister. Et l’assureur, au risque de passer pour un rabat joie, est toujours surpris quand il insiste pour la mettre en avant, de voir comme elle est sous-estimée par l’entrepreneur qui la considère comme un moyen d’augmenter la prime. Pourtant, il y va de la renommée et de la viabilité de l’entreprise.

Car parler de l’assurance de l’activité c’est sortir du rêve, passer de la lumière à l’ombre, c’est évoquer l’échec dans une société commerciale qui ne veut entendre parler que de gagnants.

Une notion technique, banalisée car passée dans le langage courant « la responsabilité civile » vient, comme un sésame grâce à l’assurance, apporter des promesses de solutions et ajouter un bémol à cette funeste partition. La responsabilité civile tout le monde connait ou presque. C’est simplement l’assurance qui permet à l’entreprise d’être garantie pour les dommages causés par l’entrepreneur lui-même ou son personnel, dans ses locaux ou chez les tiers. C’est aussi l’assurance qui va garantir les dégâts causés par l’usage du matériel professionnel ou par les objets fabriqués, vendus, donnés en réparation ou installés. C’est une assurance incontournable de l’activité.

Par exemple: Quand vous venez retirer un vêtement chez le teinturier et que ce n’est pas le vôtre que l’on vous remet ou qu’il a changé de couleur, c’est la responsabilité civile ! Quand vous revenez de chez le poissonnier ou de chez le traiteur et qu’après un bon dîner tous les convives sont hospitalisés, c’est la responsabilité civile ! Quand vous faites installer une nouvelle chaudière et qu’elle dégage à l’intérieur de la maison des gaz toxiques, c’est la responsabilité civile ! Et il ne s’agit pas de jeter nominativement l’anathème sur telle ou telle catégorie professionnelle et l’on pourrait évoquer les conséquences des actes des garagistes, des esthéticiennes, des chirurgiens, des informaticiens… La plupart du temps le travail est bien fait.

Le rôle de l’assurance de l’activité est de pallier les conséquences financières et civiles des événements perturbateurs qui peuvent grever la bonne marche de l’entreprise, le maintien de l’activité et son développement.

Bernard COHEN-HADAD, fondateur de assurersapme.fr

Article publié en novembre 2010 : Dynamique entrepreneuriale

À la découverte des assurances d’entreprises

8 octobre 2010 0 commentaire

Un proverbe anglais dit « gentleman’s home is his castle ». Dans la vie économique, on peut oublier la lettre pour l’esprit et faire référence au fort attachement que porte le dirigeant d’entreprise indépendante, à son lieu de travail et l’univers qui est afférent. Un espace à protéger puisqu’il y exerce son activité professionnelle et y passe la plus longue partie de son temps : le bureau et l’entreprise elle-même.

On n’ose pas envisager les conséquences financières et humaines qui viendraient grever la dynamique entrepreneuriale si un ou plusieurs éléments perturbateurs se présentaient: Une tempête, une inondation, un incendie, un court circuit, du gel ou le poids de la neige.  C’est dans ces moments toujours surprenants que l’assurance joue pleinement son rôle: Couvrir le risque !

Contrairement à ce qui se passe dans les pays émergents, en France et dans les pays fortement industrialisés, l’activité des assureurs est justement encadrée, contrôlée. Leur solvabilité garantie et les produits d’assurance proposés sur « le marché des pros » relativement standardisés. Même quand il s’agit de risques industriels (sauf pour certaines activités très sensibles). Cette standardisation est pour l’assuré un gage de sécurité et de lisibilité des contrats. Pour les compagnies d’assurances c’est un gain de productivité  et de gestion, une amélioration de rentabilité. Conséquence: les assureurs communiquent et essaient de se singulariser en jouant l’effet de marque pour séduire les entrepreneurs et les fidéliser.

Mais un contrat standard d’une grande compagnie d’assurance reste, à une garantie de confort près, un contrat standard d’une autre grande compagnie d’assurance. Un certain nombre de garanties sont d’ordre publique: catastrophes naturelles, tempêtes, grêle… Elles sont un rempart pécuniaire au désarroi quand il faut répondre à la perte de l’outil de travail et rebâtir très vite après les dévastatrices conséquences des saisons pour relancer l’activité économique.  D’autres garanties sont fondamentales pour l’assuré comme pour les tiers, auteurs ou victimes: La responsabilité civile qui est justement encadrée et entraine une réparation pour toute action qui cause un dommage à autrui. D’autres garanties matérielles ne sont pas moins indispensables pour se protéger d’un aléa ou d’une malveillance par exemple: L’incendie et l’explosion, le dégât des eaux,  le  vol et le vandalisme. Enfin, des contrats spécifiques peuvent couvrir le bris de machines, les appareils électriques, électroniques. Il en est de même pour les véhicules individuels, autos et motos,  les flottes de véhicules voire les engins de chantiers.

On voit bien qu’assurer une entreprise en dommage n’est pas partir à l’aventure mais  s’engager sur un chemin balisé à condition de s’informer et de faire appel aux services de professionnels. L’enjeu d’aujourd’hui  n’est  pas seulement dans la connaissance du contrat mais aussi dans son évolution régulière au cours de la vie de l’entreprise. Il est dans l’adéquation du montant des garanties par rapport au risque couvert plus que dans le choix d’une marque. Choisir le juste prix au regard des garanties proposées.  L’entrepreneur sera sensible à l’exigence d’information et de réactivité que l’assureur doit à son assuré…en cas de sinistre.

Bernard COHEN-HADAD, gérant de BCH ASSURANCES, fondateur du site assurersapme.fr

Article publié en octobre 2010 : Dynamique entrepreneuriale